残クレは本当にやばいのか？賢く使えばお得になる活用術
「残クレってやばいの？」「月々の支払いが安くなるって聞いたけど、本当にお得なの？」そんな疑問を抱えている方は少なくありません。
残価設定型クレジット、通称「残クレ」は、近年多くの新車購入者が選択する支払い方法となっています。実際、ディーラーの現場では新車購入者の約半数が残クレを利用しているというデータもあります。
しかし、インターネット上では「残クレはやばい」「後悔した」という声も聞こえてきます。一体、残クレは本当にやばいのでしょうか？
この記事では、残クレの仕組みから、メリット・デメリット、そして賢く活用するためのポイントまで、徹底的に解説します。あなたのライフスタイルに残クレが合っているのか、それとも他の購入方法を選ぶべきなのか、判断材料を提供します。
残クレとは？基本的な仕組みを理解しよう
残価設定型クレジット（残クレ）とは、車両の契約満期時の下取想定金額（残価）をあらかじめ設定し、車両価格からその残価を差し引いた金額を分割で月々支払う方法です。
通常のローンとの大きな違いは、車両価格の全額を支払うのではなく、残価分を除いた金額だけを分割払いする点にあります。
例えば、400万円の車を5年契約の残クレで購入する場合を考えてみましょう。5年後の残価が160万円に設定されると、実際に分割払いするのは240万円（400万円-160万円）となります。
この仕組みにより、月々の支払額を大幅に抑えることができるのです。
残価はどのように決まるのか
残価は、契約満期時の中古車相場を基に設定されます。ディーラーは車種、年式、走行距離から将来の下取り価格を予測し、残価として設定します。
人気車種ほど中古車市場での需要が高いため、残価も高く設定される傾向があります。その結果、月々の支払額をさらに抑えられるメリットがあります。
残価設定の精度を高めるため、残クレには走行距離制限が設けられています。多くのメーカーでは月間1,000〜1,500kmの範囲で設定されており、契約期間終了時にこの制限を超えていると追加料金が発生します。
契約満了時の3つの選択肢
残クレの契約期間は3〜5年が一般的です。契約満了時には、以下の3つの選択肢から選ぶことになります。
- 残価を支払って車を買い取る
- 車を返却して新車に乗り換える
- 車を返却して契約を終了する
どの選択肢を選ぶかは、契約時に決める必要はありません。契約満了時の状況に応じて柔軟に選択できるのも残クレの特徴です。
ただし、車を返却する場合は、走行距離や車両状態が契約時に設定された基準を満たしている必要があります。基準を満たしていない場合は、追加料金が発生する可能性があります。
残クレのメリット：なぜ多くの人が選ぶのか
残クレが新車購入者の約半数に選ばれているのには、明確な理由があります。ここでは、残クレの主要なメリットを詳しく見ていきましょう。
月々の支払額を大幅に抑えられる
残クレ最大のメリットは、月々の支払額を抑えられることです。車両価格から残価を差し引いた金額を分割払いするため、通常のローンと比較して月々の負担が軽くなります。
例えば、ホンダのN-BOXを購入する場合、通常ローンでは月々38,900円の支払いが必要ですが、残クレなら月々27,900円に抑えられます。月々1万円以上の差は、家計にとって大きな違いとなるでしょう。
この仕組みにより、今まで予算的に手が届かなかった上位グレードや、ワンランク上の車種も選択肢に入れることができます。
頭金なしで新車に乗れる
残クレは頭金0円で契約できるため、まとまった資金を用意する必要がありません。通常のローンでは頭金を入れることで月々の支払いを抑えますが、残クレなら頭金なしでも同様の効果が得られます。
貯金を切り崩したくない方や、急に車が必要になった方にとって、この特徴は大きなメリットとなります。
また、最近は新車の納期が長期化しているため、まずは残クレで審査を通して車を確保し、納車までに資金を準備するという戦略的な使い方も可能です。
定期的に新車へ乗り換えやすい
残クレの契約期間は3〜5年が一般的なため、定期的に新車へ乗り換えることができます。契約満了時に車を返却すれば、残価の支払いは不要です。
ライフスタイルの変化に合わせて車を変えたい方にとって、この柔軟性は魅力的でしょう。独身時代はスポーツカー、結婚後はミニバンといった乗り換えも、残クレなら気軽に実現できます。
また、常に最新の安全装備や快適機能を備えた車に乗り続けられるのも、定期的な乗り換えのメリットです。
残価が保証されている安心感
残クレでは、契約時に設定した残価が保証されています。中古車市場の相場が下落しても、契約時の残価で下取りしてもらえるため、将来の価値変動リスクを心配する必要がありません。
通常の売却では、経済情勢や人気車種の変遷によって相場が大きく変動するリスクがあります。しかし、残クレならディーラーが残価を保証してくれるため、安心して車を使用できます。
ただし、残価保証を受けるには、走行距離制限や車両状態の基準を満たす必要があることを忘れてはいけません。
メンテナンスパックが含まれることも
メーカーによっては、残クレ契約にメンテナンスパックが含まれている場合があります。車検やオイル交換などの維持費もローンに組み込めるため、車に関する支出を一定に保つことができます。
定期的にディーラーでメンテナンスを受けることで、車の状態を良好に保てるため、契約満了時の追加料金発生リスクも軽減できます。
残クレのデメリット：「やばい」と言われる理由
メリットが多い残クレですが、「やばい」と言われる理由も確かに存在します。デメリットを理解せずに契約すると、後悔することになりかねません。
金利手数料が高くなる可能性
残クレの金利は、車両価格全体に対してかかります。つまり、残価部分にも利息が発生しているのです。
さらに、契約満了後に残価を支払って車を買い取る場合、残価に対して再度ローンを組むことになります。この再ローンの金利は、当初の残クレ金利より高く設定されることが多いため、結果的に通常ローンより多くの利息を支払うことになります。
例えば、ステップワゴンを残クレで購入し、最終的に買い取る場合、支払総額は約449万円となります。一方、通常ローンなら約415万円で済むため、約34万円も多く支払うことになるのです。
長期的に同じ車に乗り続けるつもりなら、残クレは不利な選択となる可能性が高いでしょう。
走行距離制限が厳しい
残クレには月間1,000〜1,500kmの走行距離制限が設けられています。5年契約なら、契約満了時に6万〜9万km以内に収める必要があります。
この制限を超えると、1kmあたり5〜20円の超過料金が発生します。仮に1万km超過した場合、5万〜20万円の追加料金を支払わなければなりません。
日頃から長距離運転をする方や、通勤で車を使う方にとって、この制限は大きなデメリットとなります。転勤や転職で生活環境が変わり、予想以上に走行距離が伸びてしまうケースもあります。
事故や傷で追加料金が発生
残クレでは、車両を綺麗な状態で返却することが前提となっています。事故修復歴がある場合や、明らかな傷や凹みがある場合は、修理費用や再査定による追加料金が発生します。
特に注意が必要なのは、事故修復歴です。車両保険で修理費用は賄えても、「事故歴あり」という事実は消えません。修復歴のある車は中古車としての価値が大きく下がるため、設定残価との差額を精算する必要があります。
実際の事例では、事故で車を傷つけてしまい、車両保険で支払われた額と残クレの清算額に160万円の差額が発生したケースもあります。
カスタムやペット同乗に制限がある
残クレの車は、最終的に返却することを前提としているため、純正の状態を保つことが求められます。そのため、カスタムやペット同乗には制限があります。
ローダウンや塗装などの改造は基本的に禁止されています。純正に戻せるカスタム（アルミホイールやシートカバーの交換など）は問題ありませんが、ボディに穴を開けたり内装を加工したりする改造は、原状回復費用を請求されます。
ペット同乗も、毛や匂いが車内に残るため、クリーニング費用を請求される可能性があります。タバコの喫煙も同様で、ヤニによる汚れや匂いは追加料金の対象となります。
自分の車として自由に使いたい方にとって、これらの制限は大きなストレスとなるでしょう。
頭金を入れる意味がない
残クレでは、頭金を入れても最終回の支払額（残価）は変わりません。頭金を入れることで月々の支払額は減りますが、残価部分は据え置かれたままです。
通常のローンなら、頭金を入れることでローン総額を減らし、利息も抑えられます。しかし、残クレでは頭金を入れても総支払額はほとんど変わらないため、頭金を用意できるなら通常ローンを選んだ方が有利です。
残クレの最大のメリットは「頭金なしで月々の支払いを抑えられること」なので、頭金を入れられる状況なら、そもそも残クレを選ぶ必要性は低いと言えます。
残クレで得する人の特徴
残クレは全ての人に向いているわけではありません。しかし、特定の条件に当てはまる人にとっては、非常にお得な選択肢となります。
日頃あまり車に乗らない人
月間走行距離が1,000km以内に収まる人は、残クレの走行距離制限がデメリットになりません。むしろ、走行距離が短ければ、想定残価より高く車が売れる可能性があります。
その場合、残価より高く売れた分を次の車の頭金として利用できるため、残クレで得したことになります。
週末のみ車を使う方や、近距離の買い物にしか使わない方にとって、残クレは理想的な選択肢と言えるでしょう。
低金利キャンペーンで契約できる人
ディーラーは定期的に残クレの低金利キャンペーンを実施しています。特にモデルチェンジ直後は、販促のために金利を大幅に下げることがあります。
銀行カーローンの金利が2〜3%なのに対し、キャンペーン時の残クレ金利は1〜2%程度まで下がることもあります。この場合、通常ローンより残クレの方が支払総額が安くなる可能性があります。
例えば、ホンダの残クレ金利は1.90〜3.50%、スズキは1.90%と、銀行ローン並みの低金利を実現しています。こうしたキャンペーンを利用できれば、残クレは非常にお得な選択となります。
人気車種を購入する人
人気車種ほど中古車市場での需要が高いため、残価も高く設定されます。その結果、月々の支払額を大幅に抑えることができます。
例えば、アルファードやヴェルファイアなどの人気ミニバンは、フルモデルチェンジで車両価格が大幅に上がりましたが、残価も高く設定されたため、月々の支払額は据え置かれています。
人気車種を購入する予定なら、残クレのメリットを最大限に活用できるでしょう。
数年後にライフスタイルの変化がある人
残クレの契約期間は3〜5年が一般的です。この期間内に海外留学や転勤などで車が不要になる予定がある人にとって、残クレは理想的な選択肢です。
契約満了時に車を返却すれば、残価の支払いは不要です。通常ローンで購入した場合、車を手放す際に売却手続きが必要ですが、残クレならディーラーに返却するだけで完結します。
また、結婚や出産などでライフスタイルが変わる予定がある人も、残クレなら柔軟に対応できます。独身時代はコンパクトカー、結婚後はミニバンといった乗り換えも、残クレなら気軽に実現できます。
残クレで損する人の特徴
残クレのデメリットが大きく影響する人もいます。以下の特徴に当てはまる人は、残クレ以外の購入方法を検討した方が良いでしょう。
車をカスタムしたい人
車のカスタムを楽しみたい人にとって、残クレの制限は大きなストレスとなります。純正に戻せないカスタムは原状回復費用を請求されるため、自由に改造することができません。
アルミホイールやシートカバーの交換程度なら問題ありませんが、ボディに穴を開けたり、内装を加工したりする本格的なカスタムは避けるべきです。
車を自分好みにカスタムして楽しみたい方は、通常ローンや現金一括払いで購入することをおすすめします。
ペットを乗せる人
ペットを乗せる人も、残クレには向いていません。ペットの毛や匂いは車内に残るため、返却時にクリーニング費用を請求される可能性があります。
ペットを乗せたことで取れない汚れがついてしまった場合、その内装部品をまるごと交換する費用を請求されることもあります。
ペットと一緒にドライブを楽しみたい方は、残クレではなく通常ローンで購入し、自由に車を使える環境を整えた方が良いでしょう。
長距離運転をする人
日頃から長距離運転をする人や、通勤で車を使う人にとって、残クレの走行距離制限は大きなデメリットとなります。
月間1,000kmの制限は、1日あたり約33kmに相当します。通勤で往復30km以上走る人は、それだけで制限に達してしまいます。
走行距離を超過すると、1kmあたり5〜20円の超過料金が発生します。1万km超過した場合、5万〜20万円の追加料金を支払わなければならないため、長距離運転をする人には残クレは不向きです。
同じ車に長く乗り続けたい人
1台の車を長く乗り続けたい人にとって、残クレは不利な選択となります。契約満了後も同じ車に乗り続ける場合、残価に対して再度ローンを組むことになり、結果的に通常ローンより多くの利息を支払うことになります。
例えば、N-BOXを残クレで購入し、最終的に買い取る場合、支払総額は約232万円となります。一方、通常ローンなら約225万円で済むため、約7万円も多く支払うことになります。
長期的に同じ車に乗るつもりなら、最初から通常ローンや現金一括払いで購入した方が経済的です。
残クレと通常ローンの比較：どちらがお得？
残クレと通常ローン、どちらを選ぶべきか迷っている方も多いでしょう。ここでは、具体的な車種を例に、両者の違いを比較します。
N-BOXの場合
ホンダの人気軽自動車N-BOXを5年契約で購入する場合を比較してみましょう。
- 通常ローン：月々38,900円、支払総額約225万円
- 残クレ：月々27,900円、支払総額約232万円（最終回支払い約67万円含む）
月々の支払額は残クレの方が1万円以上安くなりますが、支払総額では通常ローンの方が約7万円安くなります。
契約満了時に車を返却するなら残クレがお得ですが、買い取るつもりなら通常ローンの方が経済的です。
ステップワゴンの場合
2022年にフルモデルチェンジしたステップワゴンを5年契約で購入する場合を比較してみましょう。
- 通常ローン：月々73,100円、支払総額約438万円
- 残クレ：月々50,500円、支払総額約427万円（最終回支払い約129万円含む）
この例では、残クレの方が支払総額も安くなっています。これは、ステップワゴンの残クレ金利が1.9%と低金利キャンペーン中だったためです。
モデルチェンジ直後は、メーカーが販促のために残クレの低金利キャンペーンを行うことがあります。こうしたタイミングを狙えば、残クレは非常にお得な選択となります。
カローラクロスの場合
トヨタの人気SUV、カローラクロスを5年契約で購入する場合を比較してみましょう。
- 通常ローン（金利7.8%）：月々67,000円、支払総額約402万円
- 残クレ（金利5.8%）：月々47,500円、支払総額約398万円（最終回支払い約118万円含む）
この例でも、残クレの方が支払総額が安くなっています。ディーラーローンの金利が高い場合、残クレの方がお得になるケースがあるのです。
ただし、銀行系のローンなら金利3%以下で契約できることも多いため、複数の選択肢を比較検討することが重要です。
残クレの賢い活用術
残クレを最大限に活用するためには、いくつかのポイントを押さえておく必要があります。ここでは、残クレで後悔しないための賢い活用術をご紹介します。
低金利キャンペーンを狙う
残クレの金利は、メーカーやディーラーによって異なります。また、時期によってもキャンペーンで金利が変動します。
特にモデルチェンジ直後や年度末などは、販促のために金利を大幅に下げることがあります。こうしたタイミングを狙えば、通常ローンより有利な条件で契約できる可能性があります。
複数のディーラーで見積もりを取り、金利や条件を比較することをおすすめします。
走行距離制限を慎重に設定する
残クレの走行距離制限は、月間1,000kmまたは1,500kmから選べることが多いです。日頃の車の使い方を考慮し、適切な制限を設定しましょう。
制限を低く設定すれば残価が高くなり、月々の支払額を抑えられます。しかし、実際の走行距離が制限を超えると、超過料金が発生します。
将来の生活環境の変化も考慮し、余裕を持った設定をすることが重要です。
車両状態を良好に保つ
残クレでは、車両を綺麗な状態で返却することが前提となっています。傷や凹み、内装の汚れは追加料金の対象となるため、日頃から丁寧に扱うことが大切です。
定期的にディーラーでメンテナンスを受け、車の状態をチェックしてもらうことをおすすめします。メンテナンスパックが含まれている場合は、積極的に活用しましょう。
また、事故を起こさないよう安全運転を心がけることも重要です。万が一事故を起こしてしまった場合は、車両保険だけでなく、残クレの精算についてもディーラーに相談しましょう。
契約満了時の選択肢を事前に考えておく
残クレの契約満了時には、車を返却するか、買い取るか、乗り換えるかを選択する必要があります。この選択によって、残クレがお得だったかどうかが決まります。
契約時から、契約満了時にどうするかを考えておくことが重要です。同じ車に長く乗り続けるつもりなら、最初から通常ローンを選んだ方が良いでしょう。
定期的に新車に乗り換えたい方や、数年後に車が不要になる予定がある方は、残クレのメリットを最大限に活用できます。
カーリースという選択肢も検討しよう
残クレ以外にも、車を所有する方法はあります。近年注目されているのが「カーリース」です。残クレと似た仕組みですが、いくつかの違いがあります。
カーリースと残クレの違い
カーリースは、車両を一定期間リースし、月々のリース料を支払う仕組みです。残クレと似ていますが、以下の点で異なります。
- 車検代やメンテナンス代がリース料に含まれる
- 自動車税もリース料に含まれる
- 契約終了時に車がもらえるプランもある
- 走行距離制限がないプランもある
- カスタムやペット同乗がOKなプランもある
残クレのデメリットを解消したような仕組みが、カーリースには用意されています。
カーリースの月々の負担額
カーリースの月々の負担額は、残クレとほぼ同じか、やや高い程度です。しかし、車検代やメンテナンス代、自動車税が含まれているため、トータルでは残クレより安くなる可能性があります。
例えば、N-BOX CUSTOMの場合、残クレなら月々32,800円ですが、MOTAカーリースなら月々36,410円（車検・メンテナンス・自動車税込み）です。
月々の差額は約3,600円ですが、車検代（約10万円）やメンテナンス代（年間約3万円）、自動車税（年間約1万円）を考慮すると、カーリースの方がお得になる可能性があります。
カーリースが向いている人
カーリースは、以下のような人に向いています。
- 車に関する支出を一定に保ちたい人
- 車検やメンテナンスの手間を省きたい人
- 走行距離制限を気にしたくない人
- カスタムやペット同乗を楽しみたい人
- 最終的に車を自分のものにしたい人
残クレのデメリットが気になる方は、カーリースも選択肢の一つとして検討してみると良いでしょう。
まとめ：残クレは本当にやばいのか？
残クレは、必ずしも「やばい」選択ではありません。むしろ、適切に活用すれば、月々の支払いを抑えながら新車に乗れる便利な仕組みです。
重要なのは、残クレのメリットとデメリットを正しく理解し、自分のライフスタイルに合っているかを判断することです。
日頃あまり車に乗らない人、低金利キャンペーンで契約できる人、人気車種を購入する人、数年後にライフスタイルの変化がある人にとって、残クレは理想的な選択肢となります。
一方、車をカスタムしたい人、ペットを乗せる人、長距離運転をする人、同じ車に長く乗り続けたい人にとっては、残クレは不向きです。
残クレを検討する際は、通常ローンや銀行ローン、カーリースなど、他の選択肢とも比較することをおすすめします。複数の見積もりを取り、金利や条件を比較検討することで、最もお得な購入方法を見つけることができます。
最終的には、あなたのライフスタイルや将来の計画に合った選択をすることが、後悔しない車購入の鍵となります。残クレの仕組みを理解し、賢く活用して、充実したカーライフを送りましょう。
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