BMWオーナー必見！車両保険に入れない理由と対策
BMWと保険の問題を表す画像
BMWオーナーが車両保険に入れない理由とは？
BMWに乗っていると「車両保険に入れませんでした」という話を聞いたことはありませんか？
高級車として知られるBMWですが、実は車両保険への加入において一部制限があることをご存知の方は意外と少ないものです。BMWオーナーとして愛車を守るための保険選びは、思わぬ壁にぶつかることがあります。
「なぜBMWは車両保険に入れないことがあるの？」「どうすれば加入できるの？」そんな疑問を持つオーナーの方も多いのではないでしょうか。
今回は、BMWオーナーが車両保険に加入できないケースとその理由、そして対策について詳しく解説します。2025年最新の情報を踏まえながら、あなたの愛車を守るための最適な選択肢を探っていきましょう。
保険会社によって対応が異なるため、「うちの会社では加入できません」と言われても、別の保険会社では加入できる可能性が十分にあります。
通販型保険会社が車両保険を制限する理由
まず知っておきたいのは、BMWに車両保険を付けられないケースがあるのは、主に通販型保険会社の場合だということです。
通販型保険会社とは、インターネットや電話で契約手続きを完結させる保険会社のことで、店舗や営業マンを持たないことでコスト削減を図り、比較的安い保険料を実現しています。しかし、その分だけリスク管理も厳格になっているのです。
オンライン保険の概念を表す画像
通販型保険会社がBMWなどの高級車に対して車両保険を制限する理由は主に3つあります。
-
高額な保険金支払いリスク：BMWは修理費が高額になりやすく、事故時の保険金支払いが大きくなるリスクがあります
-
盗難リスクの高さ：高級車は盗難のターゲットになりやすく、保険会社としてはリスクが高いと判断されます
-
不正請求防止：対面での契約プロセスがない通販型では、高額車両の不正請求リスクを避けるため引受制限を設けています
特に注目すべきは、通販型保険会社の商品設計の特性です。通販型保険はどこの誰とも分からない相手に、事故状況が必ずしも明確でない場合でも車両保険金を支払わなければならないリスクを抱えています。
そのため、車両クラスや保険金額で引き受けを制限するのは、保険会社としての経営判断なのです。
通販型保険は主に庶民向けの商品設計。高級車オーナーには別の選択肢が必要です。
実際、通販型保険では車両保険金額が1000万円を超えると加入できない場合が多いという声が多く聞かれます。BMWの多くのモデルは新車価格が1000万円を超えるため、ここで引っかかってしまうわけです。
BMWが車両保険に入れないケース別の具体例
では具体的に、どのようなケースでBMWの車両保険加入が制限されるのでしょうか？
実際のオーナーたちの体験から、車両保険に入れないケースを詳しく見ていきましょう。あなたの愛車と状況に近いものがあるかもしれません。
1. 車両保険金額が高額な場合
最も多いのが、車両保険金額の制限です。通販型保険では、車両保険金額が1000万円を超えると加入できないケースが非常に多いです。
高級BMWモデルの画像
ある方は、通販型保険で車両保険に加入しようとしたところ、「BMWは車両保険金額が高すぎるため引き受けできません」と断られた経験を持っています。
特にMモデルやALPINAなどの高性能モデルは、新車価格が軽く1000万円を超えるため、多くの通販型保険では車両保険の設定ができないケースが目立ちます。
2. 盗難リスクが高いと判断される場合
BMWは盗難のターゲットになりやすい車種としても知られています。そのため、地域や保険会社によっては「盗難不担保」という条件が付けられることがあります。
これは、盗難による損害は補償対象外とする条件です。盗難リスクが特に高いと判断される地域では、この条件なしでは契約できないケースもあります。
3. 年式が古い場合
BMWの中でも特に年式が古いモデルは、部品供給の問題や修理技術の特殊性から、保険会社が引き受けを制限するケースがあります。
「10年以上前のBMWは車両保険をお引き受けできません」と言われた経験を持つオーナーも少なくありません。
古い年式のBMWは、修理費が新車価格に対して不釣り合いに高くなる可能性があるため、保険会社としてはリスクが高いと判断されるのです。
4. 改造車の場合
純正状態から大幅に改造されたBMWは、標準的な修理費の算出が難しくなるため、車両保険の引き受けを制限されることがあります。
エンジンチューニングやボディの大幅な変更など、メーカー純正から離れた改造を施している場合は特に注意が必要です。
代理店型保険会社ならBMWでも車両保険に加入できる可能性が高い
通販型保険で断られたとしても、諦める必要はありません。代理店型保険会社であれば、BMWでも車両保険に加入できる可能性が高いのです。
代理店型保険会社とは、保険代理店を通じて契約手続きを行う従来型の保険会社のことです。対面での契約プロセスがあるため、車両の状態や契約者の情報をより詳細に確認できるというメリットがあります。
保険代理店のオフィス画像
実際に、通販型保険で車両保険に入れなかったBMWオーナーが、代理店型保険に切り替えたらスムーズに加入できたという事例は数多く報告されています。
通販型で断られても、代理店型なら加入できることが多いです。一社で諦めず、複数の保険会社に相談してみましょう。
代理店型保険会社がBMWの車両保険を引き受けやすい理由は主に以下の点です：
-
対面での契約プロセス：契約者の情報や車両の状態を直接確認できる
-
リスク評価の柔軟性：個別の状況に応じた引受判断ができる
-
条件付き引受の可能性：盗難不担保などの条件を付けることで引受可能になる場合がある
-
専門的なリスク管理：高級車に対する専門的な知識とリスク管理体制がある
特に東京海上日動や三井住友海上などの大手損害保険会社は、高級車の引受実績も豊富で、BMWオーナーにとって選択肢となることが多いようです。
BMWオーナーが車両保険に入るための具体的な対策
では、BMWオーナーが車両保険に加入するためには、具体的にどのような対策を取れば良いのでしょうか？
実践的なアプローチをいくつかご紹介します。これらの方法を試すことで、あなたの愛車にも適切な保険をかけられる可能性が高まります。
BMWオーナーが保険について相談している様子
1. 代理店型保険会社に相談する
最も効果的な対策は、代理店型保険会社に相談することです。通販型保険で断られた場合でも、代理店型であれば加入できる可能性が高いです。
特に複数の保険会社の商品を扱っている保険代理店であれば、あなたの状況に最適な保険会社を紹介してくれる可能性が高まります。
実際に、ある方は通販型保険で断られた後、地元の保険代理店に相談したところ、大手損害保険会社での契約がスムーズにできたという経験を持っています。
2. 保険金額を調整する
車両保険金額が高すぎることが原因で引き受けを制限されている場合は、保険金額を調整することで加入できる可能性があります。
多くの通販型保険では1000万円未満であれば引き受け可能なケースが多いため、車両の実際の価値と保険金額のバランスを考慮しながら、適切な金額設定を検討してみましょう。
ただし、保険金額を実際の価値より低く設定すると、事故時に十分な補償が受けられない「一部保険」状態になる点には注意が必要です。
3. 盗難防止装置の導入を検討する
盗難リスクが理由で引受制限や盗難不担保条件が付けられる場合は、盗難防止装置の導入が効果的です。
GPSトラッキングシステムやイモビライザー、ステアリングロックなどの盗難防止装置を導入し、その旨を保険会社に伝えることで、引受条件が緩和される可能性があります。
中には、特定の盗難防止装置の導入を条件に、盗難補償付きの車両保険を提供する保険会社もあります。
4. 複数の保険会社に見積もりを依頼する
一社で断られても諦めず、複数の保険会社に見積もりを依頼することが重要です。保険会社によって引受基準は異なるため、ある会社では断られても、別の会社では問題なく引き受けてもらえることは珍しくありません。
特に、高級車の引受実績が豊富な保険会社を中心に、幅広く相談してみることをおすすめします。
保険選びは一社で決めず、必ず複数社を比較しましょう。条件や保険料に大きな差が出ることがあります。
BMWの車種・グレード別の保険加入状況
BMWといっても、車種やグレードによって保険加入の難易度は異なります。ここでは、車種・グレード別の保険加入状況について解説します。
様々なBMWモデルの比較画像
1. 一般的なモデル（3シリーズ、X1など）
3シリーズやX1などの比較的一般的なモデルであれば、通販型保険でも車両保険に加入できる可能性が高いです。特に保険金額が1000万円未満のモデルであれば、多くの保険会社で問題なく引き受けてもらえるでしょう。
ただし、グレードによっては保険金額が高くなり、引受制限に引っかかる可能性もあるため注意が必要です。
2. 高性能モデル（MモデルやALPINAなど）
MモデルやALPINAなどの高性能モデルは、通販型保険では車両保険に加入できないケースが多いです。これらのモデルは新車価格が高額なだけでなく、修理費も非常に高額になる傾向があるためです。
ある保険会社では「MモデルやALPINAなど一部の高額車両については車両保険が設定できない」と明確に規定しているケースもあります。
これらのモデルに乗っている方は、最初から代理店型保険会社に相談することをおすすめします。
3. クラシックBMW（旧モデル）
年式が古いクラシックBMWは、部品供給の問題や修理技術の特殊性から、車両保険の引き受けが制限されることがあります。
特に生産終了から10年以上経過したモデルは、保険会社によっては車両保険の引き受けを行わないケースもあるため、専門的な知識を持つ保険代理店に相談することが重要です。
クラシックカー専門の保険プランを提供している保険会社もあるため、そうした特殊なプランを検討するのも一つの方法です。
車両保険以外の選択肢と補償の考え方
車両保険に入れない場合や、保険料が高すぎる場合は、別の選択肢も検討する価値があります。ここでは、車両保険以外の選択肢と補償の考え方について解説します。
保険オプションの概念を表す画像
1. 対人・対物賠償保険の充実
車両保険に入れない場合でも、対人・対物賠償保険は必ず充実させるべきです。特に高級車に乗っている場合、事故を起こした際の相手への賠償金額は高額になる可能性があります。
対人賠償は無制限、対物賠償も高額（できれば無制限）に設定することで、万一の事故時のリスクを軽減できます。
2. 搭乗者保険の見直し
自分や同乗者のケガに対する補償も重要です。人身傷害保険や搭乗者傷害保険を充実させることで、車両の損害は自己負担になっても、人的被害に対する補償は確保できます。
特に人身傷害保険は、過失割合に関わらず実損害額を補償してくれるため、非常に心強い補償となります。
3. 貯蓄による自己保険
車両保険に入れない場合は、その分の保険料を貯蓄に回し、「自己保険」として備えるという考え方もあります。
例えば、月に2万円の車両保険料を支払う代わりに、その金額を専用の貯蓄口座に積み立てていけば、数年で相当額の「自己保険」資金が貯まります。
ただし、この方法は購入直後の新車には向いていません。ある程度車両価値が下がった段階で検討すべき選択肢です。
4. ディーラー保険の検討
BMW正規ディーラーでは、BMWオーナー向けの保険プランを提供していることがあります。これらのプランは、BMWの特性を理解した上での設計となっているため、一般の保険会社よりも引受条件が緩和されている可能性があります。
また、修理時にBMW純正部品を使用することが保証されているなど、BMWオーナーにとってのメリットも多いです。
ディーラーで購入時に案内されることが多いですが、後からでも加入できる場合が多いので、一度問い合わせてみる価値はあります。
まとめ：BMWオーナーのための車両保険選びのポイント
BMWオーナー必見！車両保険に入れない理由と対策
最後に、BMWオーナーが車両保険を選ぶ際のポイントをまとめておきましょう。
-
通販型よりも代理店型を優先：BMWなどの高級車は、通販型よりも代理店型保険会社の方が車両保険に加入しやすい傾向があります
-
複数の保険会社に見積もりを依頼：一社で断られても諦めず、複数の保険会社に相談することで、最適な選択肢が見つかる可能性が高まります
-
保険金額は1000万円未満が基準：多くの通販型保険では、車両保険金額が1000万円未満であれば引き受け可能なケースが多いです
-
盗難防止対策を講じる：盗難防止装置の導入など、リスク軽減策を講じることで、引受条件が緩和される可能性があります
-
ディーラー保険も検討：BMW正規ディーラーが提供する保険プランは、BMWの特性を理解した設計になっているため、検討する価値があります
-
車両保険以外の補償を充実：車両保険に入れない場合は、対人・対物賠償保険や人身傷害保険など、他の補償を充実させることが重要です
BMWに乗る喜びを最大限に享受するためには、万一の際の備えも万全にしておきたいものです。保険選びに悩んだ際は、専門家のアドバイスを受けながら、あなたの状況に最適な選択をすることをおすすめします。
愛車との素敵なカーライフを、適切な保険でしっかりと守っていきましょう。
より詳しい情報や具体的な質問については、保険の専門家や代理店に相談することをおすすめします。あなたのBMWライフが安心と共にあることを願っています。
BMWオーナーの皆さん、愛車を守るための最適な保険選びで、より安心なドライビングを楽しんでください。
▶︎こちらもおすすめ
ポルシェのローン審査に落ちた理由と対策【年収目安・審査基準・通過のコツ】
歴代BMW Mモデルの魅力とは？M3/M4/M5の進化を自動車評論家が徹底解説
アウディTTで後悔しないために：乗る前に知っておくべき真実とポイント
ポルシェのローン審査に落ちた理由と対策【年収目安・審査基準・通過のコツ】
クラウンスポーツはポルシェのパクリ？徹底比較で真相を暴く｜ランボルギーニ・ウルスと角度によっては激似？
アウディA3は女性にとってどう？初心者の富裕層が知りたいポイント徹底解説
走る喜びがあなたを変える！～ポルシェが拓く自己実現と豊かなオーナーのライフスタイルの秘密～
なぜ下落？今アルファードの中古車価格が値崩れしているのか？5つの要因
歴代BMW Mモデルの魅力とは？M3/M4/M5の進化を自動車評論家が徹底解説
ポルシェのケイマンが安い理由とは？ 購入前に知るべき経済的視点からの徹底分析
アウディTTで後悔しないために：乗る前に知っておくべき真実とポイント
レンジローバーのリアルな真実：「やめとけ」と言われる理由と知っておくべき全て
BMW i8バッテリー交換のリアル：交換時期、保証と費用・維持費についての詳細ガイド – ラグジュアリーレーン
ポルシェオーナーの特徴：性格、ライフスタイル、そして社会的イメージまで
なぜBMWアクティブツアラーは安いのか？徹底解説【価格と価値の真実】
【2025年最新】最強お守り｜関東の交通安全祈願10選｜人気神社・お寺完全ガイド
最強お守り｜神奈川県の交通安全祈願パワースポット20選｜人気神社・お寺完全ガイド
メルセデスベンツ新型Vクラスが描く未来像！VISION Vが提案する極上の移動空間とは｜上海モーターショー2025で公開
似てるどっちが先？クラウンスポーツとプロサングエ、影響関係は逆だった
ハリアーから乗り換えたらどう変わる？「レクサスNX」に乗っている人の本音と魅力を徹底解説
レクサスCTは恥ずかしいのか？購入を迷うあなたへ！エントリーモデルの魅力・評判・中古市場まで徹底解説
新型ポルシェ911カレラSの発表と予約に関する情報｜Porsche911 Carrera S | ラグジュアリーレーン
ポルシェ納車完全ガイド：オーダーから体験記まで、夢の実現に必要な全てを徹底解説！
ポルシェオーナーの特徴：性格、ライフスタイル、そして社会的イメージまで
高級車に乗ると人生がどのように変わるのか：高級車所有がもたらす人生の変化 |
「ポルシェ、どこの国の車？」ドイツから世界へ広がる名車の魅力を探る旅 | ラグジュアリーレーン
レクサスNX向けフロアマットはなぜ高い？純正vs社外品の比較と高品質を手に入れる方法
レクサス納車式を体験レポート！豪華な流れと魅力、恥ずかしいけど嬉しいプレゼントも！
走る喜びがあなたを変える！～ポルシェが拓く自己実現と豊かなオーナーのライフスタイルの秘密～
レクサスRXの値崩れは避けられる！リセールバリューを守る賢い選び方
レクサスRXガソリンモデル選びの全て｜種類・燃費・比較ポイント完全ガイド
【レクサスがダサいと言われる理由と魅力を徹底解説】仕様・型落ち？レクサスの真実を知ろう！
医師・経営者に選ばれるポルシェ911の真実｜新車価格から維持費まで完全ガイド
なぜ下落？今アルファードの中古車価格が値崩れしているのか？5つの要因
ポルシェ ケイマンが安い理由とは？ 購入前に知るべき経済的視点からの徹底分析
ポルシェのローン審査に落ちた理由と対策【年収目安・審査基準・通過のコツ】
永瀬廉の愛車ポルシェ徹底解剖！車種・価格から年収、ライフスタイルまで
ランデブー｜夢の名車ポルシェ930ターボが現実に─月額4万円から始まる高級車の共同所有サービスとは｜RENDEZ-VOUS
比較検証｜レクサスRXは本当に値崩れしにくいのか？BMW X5・ベンツGLEとの徹底分析
ポルシェのマニュアル車は運転楽しい?難しい?本当のところは…
フェラーリ・プロサングエ完全ガイド：5つの購入難関と市場価値
BMW中古車はやめたほうがいい？購入の落とし穴と7つのチェックポイント
ジープレネゲードは買ってはいけない？5つの後悔ポイントと対策
アルファードSCパッケージでのチャイルドシート選び完全ガイド
メルセデス・ベンツGクラス限定モデル「ストロンガー・ザン・ザ・1980s」の驚きの実力と魅力を徹底解剖
ルーフキャリア装着車でも洗車機OK！実体験から分かった注意点
アウディ中古やめたほうがいい｜購入の落とし穴と成功するための7つの対策
【2025年最新】レクサスNX人気色ランキング11選！買取相場も解説
車検証の住所変更を怠ると罰金50万円？取られた人いる？事例と対応策
ハリアー乗ってる女子急増の理由！運転しやすさと魅力を徹底解剖
ポルシェの親会社はどこ？フォルクスワーゲングループの傘下ブランド解説
高級スポーツカーのトランスミッション事情｜MT vs AT最新比較
カーナビのNHK受信料はむしろ支払うべき理由と正しい契約方法
レクサスUXは本当にひどい？貧乏人のレクサスと言われる理由を徹底検証
レクサスUXとハリアー徹底比較！後悔しない選択のための完全ガイド
アルファードにチャイルドシートが取り付けできない原因と解決策
ポルシェメンテナンスパッケージ（PSMP）は不要？実際の費用対効果を検証
ポルシェオーナーブログ｜購入の決め手から維持費・走行性能までリアル体験記
